이미 선순위 아파트 담보대출을 받았는데도 불구하고 자금이 모자랄 경우 후순위 아파트담보대출을 알아봐야 하는데요 이럴 경우 조건과 자격은 어떻게 되며? 금리는 얼마나 하는지 자세하게 알아보는 시간을 갖겠습니다. 추가 대출이 고민이시라면 본문 내용을 통해 도움을 얻으시길 바랍니다.
1. 후순위 아파트담보대출 이란?
기존에 이미 아파트를 담보로 받아들인 상태에서 추가로 대출을 받는 것을 후순위 아파트담보대출 이라고 합니다. 일반적으로 아파트를 담보로 대출을 받을 때는 해당 아파트가 처음 담보로 사용되는 경우를 말하는 선순위 아파트담보대출이 대부분입니다.
하지만 선순위 아파트 담보대출로는 충분한 자금을 마련하지 못하거나 추가 자금이 필요한 경우 후순위 아파트 담보대출을 신청할 수 있는데요. 이미 아파트를 담보로 받아들인 상태에서 추가로 대출을 받는 것이기 때문에 선순위 대출에 비해 금리가 높을 수 있고 조건이 까다로울 수 있습니다.
즉, 후순위 아파트 담보대출이란? 전세 설정이나 저당등 담보물에 후순위로 추가로 대출을 받는 것을 의미합니다. 후순위 아파트 담보대출을 신청할 때에는 기존에 아파트를 담보로 받아들인 은행이나 금융기관과 협의 후 진행해야 하며 추가로 받을 대출액이 기존 대출액을 초과하지 않도록 유의해야 합니다.
1.1 후순위 아파트담보대출 조건
앞서 말씀드렷다시피 이미 전세나 다른 대출이 설정된 아파트를 추가 담보로 대출을 받는 상품인 후순위 아파트담보대출 조건에 대해서 자세하게 알아보도록 하겠습니다. 일반적으로 선순위 대출보다 높은 금리와 짧은 상환 기간이 적용될 수 있으며 가능 한도는 후순위 설정 가능 금액에 따라 정해지게 됩니다. 다음과 같은 조건들을 잘 따져보시고 가능 여부를 판단해 보시기 바랍니다.
- 본인 또는 공동명의 자가 소유(비동의 가능)
- 거주, 비거주(세입자 비동의 가능)
- 선순위 아파트담보대출을 이미 받은 상태여야 합니다.
- 기존 아파트 담보 대출의 상환 상황이 양호해야 합니다.
- 추가로 받을 대출액이 기존 대출액을 초과하지 않아야 합니다.
- 신용평가가 양호해야 합니다.
- 소득이 일정 수준 이상이어야 합니다.
- 아파트 소유자이어야 합니다.
- 만 19세 이상이어야 합니다.
후순위 아파트 담보대출 진행 시 장점으로는 시세가 좀 높더라도 가능하며 규제지역 상관없이 최대한도로 가능하다는 점입니다. 또한, 소유권 이전 후에 바로 진행이 가능하며 개인회생이나 신용상태가 안 좋은 저신용자도 진행이 가능합니다.
진행 불가 조건으로는 현재 지속 장기 연체중이거나 금융 악성 이력이 있다면 불리하며, 시세의 100% 이상 설정되어 있거나 본인 명의가 아닐 경우에는 진행이 어렵습니다.
1.2 금리 및 한도
후순위 아파트담보대출은 기존의 채무를 변제하지 못할 위험도가 높기 때문에, 일반적으로 선순위 대출보다 금리가 높습니다. 은행마다 차이가 있지만, 선순위 대출과 비교했을 때 최소 1퍼센트에서 최대 7퍼센트까지 금리차이가 발생할 수 있습니다.
새마을금고나 농협 우리은행등의 후순위 아파트담보대출 금리를 확인해 본 결과 현재 최저 금리는 4.25%로 확인됩니다. 실제 진행 시 최종 한도와 금리는 선순위 대출 잔액 및 기타 담보 설정 상황에 따라 결정됩니다. 또한, 개인 신용도에 따라 편차가 클 수 있으니 참고하시기 바랍니다.
후순위 아파트 담보대출은 기존에 받은 대출이 있는 상태에서 추가로 대출을 받아야 하는 사람들을 대상으로 하며, 상대적으로 높은 금리를 적용하여 금융기관의 수익성을 높이는 역할을 합니다. 보통 선순위 아파트 담보대출 경우에는 시세 대비 한도가 60% 정도(무주택자 70~80%)로 제한되어 있지만, 후순위 추가 대출의 경우에는 90%까지도 가능합니다.
2. 후순위 아파트담보대출 어디서?
금리가 낮은 건 시중은행, 제2금융권, P2P(대부업 포함) 순입니다. 하지만 대출 한도는 P2P, 제2금융권, 시중은행 순서입니다. 따라서 본인이 필요한 자금이 얼마인가를 체크해서 가급적 금리가 낮은 순으로 대출을 받는 게 현명합니다.
가장 좋은 방법은 본인이 조건이나 자격에 부합되어 시중 1금융권 은행에서 받는 게 가장 좋으나 여의치 않을 경우는 제2금융권 저축은행, P2P 업체까지 알아봐야 할 수도 있습니다. 후순위 아파트 담보대출 금리는 당연히 시중은행권이 가장 저렴하며 반면, 한도는 P2P업체 같은 곳이 넉넉할 수도 있습니다. 이유는 많은 자금을 빌려주고 이자 수익을 올리려는 것이죠.
가급적이면 인터넷이나 온라인 아파트 담보대출 금리비교 플랫폼등을 통해 명확하게 비교해 보시고 본인에게 가장 유리한 방향으로 현명한 결정 하시기 바랍니다. 이자율이 1%만 차이가 나도 매월 상환해야 하는 상환금 부담은 이루 말할 수가 없기 때문입니다.
추가적으로 현재 본인이 경제 사정이 여의치않아 고금리 다중채무를 갖고 있다면 다음과 같은 정보도 함께 읽어보시면 저금리로 갈아타고 매월 나가는 이자도 절약할 수 있으니 참고하시면 도움이 될 것입니다.
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3. 결론
끝으로, 후순위 아파트담보대출은 기존에 세입자가 있거나 선순위 근저당권이 존재하는 주택도 이를 활용하여 추가적으로 자금을 마련할 수 있습니다. 따라서 갑자기 큰돈이 필요할 때 유용하게 이용할 수 있는 상품입니다.
하지만, 금리는 매우 높은 편이고 대출 한도는 크기 때문에 대출금으로 혹시나 다른 곳에 투자하고 싶은 생각이 들 수도 있는데요. 이러한 상황에서 과도한 빚을 내어 잘못된 방식으로 투자를 하게 되면 돌이킬 수 없는 결과를 초래할 수도 있으니 다른 생각은 마시고 가장 적재적소에 이용하시기 바라며 신중하게 결정하시길 당부드립니다.
