계속되는 경제 불황으로 인해 자영업자 및 소상공인 분들께서는 대출 자금 확보에 어려움을 겪고 계실 텐데요. 지금부터 개인 사업자 대출을 받을 수 있는 몇 가지 방법에 대해 상세하게 알려드리겠습니다. 일반 은행 대출이 아닌 보증서로 진행 가능한 사업자 대출 방식을 알려드리겠습니다. 세심하게 살펴보신다면 자격 요건에 부합한다면 조금 더 저렴한 이자율로 사업자대출을 이용하실 수 있을 것입니다.
1. 개인 사업자 대출이란 무엇인가요?
본래는 경영 활동에 필요한 자금을 마련하기 위해 기업이 금융기관에서 받는 대출을 "사업자 대출"이라고 부릅니다. 하지만 자영업자나 사업자 번호를 가지고 있는 소상공인들도 소상공인 대출 형태로 진행할 수 있습니다. 다양한 목적으로 활용될 수 있으며, 사업 확장, 운영 자금 확보, 설비 투자 등의 용도로 대출을 받는 것이 일반적입니다. 소규모 점포나 개인 사업체를 운영하는 이들이 자금 조달을 위해 활용하는 대출 상품을 "개인사업자 대출"이라고 합니다.
사업자대출 신청 조건은 개인 사업자와 법인 사업자 모두 해당되지만, 사업체의 크기나 업력, 대출 목적, 제공 가능한 담보물 등에 따라 이용 가능한 대출 상품에는 차이가 있을 수 있습니다.
1.1 사업자 대출 종류 알아보기
"개인사업자 대출"은 크게 일반 시중 금융권에서 진행하는 일반 대출과 자영업자 등을 위한 정부지원 소상공인 대출 상품도 있습니다. 본문 내용에서 제 경우는 하기 내용 중 세 번째에 해당되는 보증대출을 알아본 결과에 대해서 설명드리도록 하겠습니다.
- 신용대출 : 사업주의 신용 상태를 평가하여 대출 가능 금액과 이자율을 정하는 방식이죠. 해당 사업체의 존속 기간, 매출액, 소득 수준, 연체 여부 등을 고려하게 됩니다. 필요한 금액만큼만 수시로 빌려 쓰고 상환할 수 있는 '사업자 마이너스 통장'도 신용대출 상품 중 하나입니다.
- 담보대출 : 사업주가 보유한 건물이나 주택 등을 담보로 자금을 빌리는 방식입니다. 담보물의 가치에 따라서 대출 가능 금액이 정해져요. 보통 신용대출보다 더 많은 금액을 대출받을 수 있고 이자율은 상대적으로 낮은 편입니다.
- 보증대출 : 기술보증기금이나 신용보증기금과 같은 보증 기관에서 발급받은 보증서를 기반으로 은행에서 자금을 조달받는 방식이죠. 사장님 대출금 상환을 보증 기관이 책임지는 건데요. 상대적으로 저렴한 금리로 돈을 빌릴 수 있습니다.
2. 신용보증기금 사업자대출 (소상공인 대출)
신용보증기금의 사업자 대출은 개인사업자가 금융기관에서 자금을 조달하고자 할 때, 이를 지원하기 위해 제공되는 대출 상품으로, 금융기관이 채무자의 신용을 보증해 줍니다. 간단히 말해, 신용보증기금이 은행에게 "그 사업자는 빚을 충분히 갚을 능력이 있으니 걱정하지 마세요."라고 보증을 서는 것입니다.
신용보증기금 자영업자 대출이란 무엇인가요? 대한민국에서는 재정 기반이 불안정한 중소기업들이 원활하게 사업을 운영할 수 있도록 자금을 지원하는 제도가 마련되어 있습니다. 신용평가를 중심으로 하며, 시장에서 가장 낮은 이율이라는 장점이 있고, 기업의 매출 규모와 신용 상태에 따라 대출 한도와 상환 기간이 결정됩니다.
보통 자금을 구할 때 흔히 찾는 곳이 은행이기는 하지만, 중소기업 입장에서는 담보 없이 대출받기가 무척 어렵습니다. 대출 조건을 만족시키기 위해서는 신용도만으로는 부족하기 때문입니다. 그러나 신용보증기금의 사업자 대출은 특별한 담보 설정 없이도 개인 또는 기업의 신용도와 사업성 등을 전반적으로 심사하여 낮은 금리로 자금을 공급하는 제도입니다. 신용보증기금에서 제공하는 보증서를 활용하면 자격이나 조건에 부합할 경우 시중 은행권에서 사업자 대출을 받는 것이 가능하다는 의미입니다.
3. 개인사업자 대출(신용보증재단 소상공인 대출) 후기
신용보증기금에서 보증서를 받더라도 실제로 은행에서는 개인의 신용 상태나 기존 대출 상황 등에 따라 승인되지 않을 수도 있습니다. 저 같은 경우에는 85% 보증서로 받았지만 신한은행에서 결국 승인되지 않았습니다. 결국에는 각 금융회사가 보유한 자체 평가 시스템을 활용해서 개인별 신용점수 및 DSR 등을 조회한 후 대출 여부를 결정한다는 것인데요.
보증서를 받더라도 실제로 은행에서 심사 시 거절될 가능성이 있다는 점을 유의하셔야 합니다. 제 경우에는 금융권에서 신용보증기금 보증서를 통한 사업자 대출이 어려워 2 금융권인 신협을 방문해 상담을 받아봤습니다. 신용협동조합에서도 같은 결과로 사업자 대출을 받는 것이 불가능했습니다. 즉, 보증서가 발급되더라도 실제 금융기관에서는 대출이 어려울 수 있습니다.
저의 경우에는 신용점수가 600점대 초반으로 낮고 이미 받은 대출이 많아서 거절되었지만, 그렇지 않은 분들은 신청해 보시는 것을 권해 드립니다.
4. 기타 다른 방법으로 사업자 대출받는 방법
만약 저처럼 사업자 대출이 원활하게 이루어지지 않는다면 다른 방안을 모색해야 합니다. 다음과 같은 방법들이 있습니다. 먼저 정부 지원 사업자 대출을 확인해 보시는 것이 좋습니다. 보다 자세한 내용은 다음 글을 읽어보시면 도움이 될 겁니다.
저신용 소상공인 정책자금 대출 조건 3가지
높은 금리와 이자율로 인해 자영업자들과 저신용 소상공인들은 대출 상환 부담까지 더해져 어려운 시기를 겪고 있습니다. 이러한 애로사항을 해결하기 위해 국가에서는 소상공인 정책자금 대
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만약 국가에서 제공하는 소상공인 대출 및 자영업자 대상의 사업자 대출도 받기 어렵다면 굉장히 곤란한 상황에 처할 수 있습니다. 하지만 실낱같은 희망으로 온라인 비대면 대출 중개 플랫폼을 이용하신다면 직접 영업점에 찾아가지 않고도 빠르게 그리고 손쉽게 다양한 금융기관의 대출 상품들을 비교해 보실 수 있습니다.
자주 사용하시는 토스, 카카오뱅크, 뱅크샐러드, 네이버페이, 핀다 앱을 통해 여러 금융사의 사업자 대출 상품을 손쉽게 비교 가능합니다. DSR 규제 대상자가 아닌 분들은 이 방법이 가장 신속하게 자금을 마련할 수 있는 방법입니다. 몇 분만 할애해서 사업자 번호와 개인 인증을 하시면 사업자 대출 가능 여부를 신속하게 조회하실 수 있습니다.
"사업자 대출"을 받을 때 최우선으로 고려해야 될 사항은 바로 이자율인데 이는 곧 대출금리를 뜻합니다. 대출 시 각 금융기관마다 다른 이자율을 상세하게 비교하여 더 저렴한 이율의 상품을 선택하는 것이 유리합니다. 더 나아가, 상환 수단 역시 자신의 경제 여건에 맞게 신중히 선택하는 것이 필요합니다. 원금과 이자를 함께 상환하거나 일정 기간 동안 이자만 내다가 나중에 원금을 갚는 거치 기간 등 다양한 옵션들을 꼼꼼히 비교하신 후 자신의 상황에 맞는 방식을 고르는 것이 중요합니다.
